L'apport personnel : obligatoire pour un prêt immobilier en 2022 ?

16 décembre 2022 à 16:07   •  Accueil » L'actualité du diagnostic immobilier
L'apport personnel : obligatoire pour un prêt immobilier en 2022 ?

Pour souscrire à un crédit dans l’optique d’acheter un bien immobilier, la banque impose des conditions que vous devez respecter. En dehors des pièces que vous devez fournir pour le dossier de crédit, la banque vous oblige à effectuer un apport personnel. Il s’agit généralement d’une somme versée par l’emprunteur qui sert de complément pour le prêt immobilier ? Cependant, cet apport reste-t-il obligatoire pour un prêt immobilier en 2022 ? Quelles sont les conditions que cela implique ? Ce guide sur le crédit immobilier vous apporte de la lumière sur le sujet. 

Qu’est-ce que l’apport personnel ?

L’apport personnel fait référence à une somme évaluée en pourcentage du montant total, que doit verser le débiteur en complément à son crédit immobilier. En effet, avant de souscrire au crédit immobilier, le débiteur doit d’abord détenir ce montant. Ce principe représente un acte qui vient soulager la banque d’une partie du crédit. 

Généralement, l’apport personnel d’achat immobilier permet de régler les frais d’emprunt tels que les frais de notaire, les frais de dossier ainsi que la caution. D’ailleurs, vous devez savoir que la plupart des banques n’acceptent pas octroyer un crédit qui dépasse le montant du bien acheté. En bref, l’apport personnel est sans doute essentiel pour souscrire et recevoir votre crédit dans les meilleures conditions et dans les brefs délais. 

Toutefois, l’apport personnel peut ne pas être obligatoire dans certains cas. En guise d’exemple, lorsqu’il s’agit d’un investissement locatif qui bénéficie de la loi Pinel, il n’est pas obligé d’avoir un apport personnel avant de souscrire au prêt. Cette condition reste la même lorsque vous êtes sur le point d’acheter une résidence secondaire. 

L’apport personnel : d’où est-ce qu’il peut provenir ? 

Il existe des produits d’épargne règlementés et exclusivement créés pour aider les débiteurs à trouver un apport personnel. C’est le cas du plan d’épargne logement, sans oublier par la même occasion le compte épargne logement. 

Pour le cas du plan épargne logement, vous aurez à faire le choix d’un montant que vous devez verser sur un compte selon le contrat de versement signé. La somme totale amassée ne sera mise à disposition qu’à la fin du plan de cotisation et servira d’un apport minimum pour le crédit immobilier. 

Très souvent, l’apport personnel provient de :

  • L’épargne
  • La donation
  • L’héritage
  • Prêt familial

À ces différents niveaux, vous pouvez trouver la somme nécessaire constituant l’apport personnel pour souscrire à un crédit immobilier en 2022. 

Est-ce une obligation d’avoir un apport personnel pour un prêt immobilier ? 

Les conditions d’obtention de crédit immobilier varient d’un établissement à un autre. De plus, ils sont libres de fixer leur exigence en ce qui concerne l’octroi des prêts immobiliers. En réalité, selon la loi, un apport minimum n’est pas exigé pour un prêt immobilier. Avec l’état du marché actuel, la plupart des institutions bancaires imposent l’apport personnel comme une condition essentielle, sans laquelle le crédit ne sera pas accordé. 

À l’heure actuelle, il est très difficile de trouver un crédit immobilier sans un apport personnel. Toutefois, il est possible pour certains dans certains cas. Par exemple, sans apport personnel, vous pouvez demander l’accompagnement d’un courtier. Ce dernier vous favorisera la tâche en faisant des négociations au niveau des organismes de crédit pour qu’il vous accorde le prêt immobilier. Dans la plupart des cas, les négociations sont acceptées pour que permettre au client de recevoir le crédit immobilier dont il a besoin. 

Par ailleurs, certains organismes de crédit peuvent exiger une assurance en cas d’absence d’apport personnel. Tout ceci pour être certain du remboursement du crédit dans les délais convenus. 

Achat d’un bien immobilier : Quel apport personnel standard faut-il trouver ?

En considérant les données de l’observatoire Crédit Logement / CSA, les apports personnels pour les prêts immobiliers ont connu une régression depuis 2015. Cette situation a amené la plupart des banques à procéder à un réaménagement de leurs conditions d’octroi de crédit immobilier. 

En raison même de l’augmentation des prix des biens immobiliers locatifs, les institutions bancaires devraient donner un accès favorable au client pour l’obtention des crédits immobiliers. En réalité, sans cet assouplissement, il y aura une régression de la production de crédit immobilier. L’apport personnel standard est donc compris entre 10 et 20% selon les chiffres de juin 2022. 

Achat d’un bien immobilier : Quel apport personnel idéal faut-il trouver ?

L’apport personnel est aujourd’hui très déterminant pour avoir un crédit immobilier. En effet, lorsque l’apport personnel est important, l’octroi du prêt devient plus accessible. De même, vous serez en mesure de vite vous acquitter du prêt afin de bénéficier d’autres conditions avantageuses. Cependant, si vous ne disposez pas encore d’apports personnels, vous devez savoir que le montant convenable pour obtenir un crédit immobilier est compris entre 10 et 20% du montant à prêter.

 Dans ce cas, 30% d’apport personnel est considéré comme idéal pour vite bénéficier du crédit au niveau de la banque. Au niveau de la banque ou de l’organisme de crédit, l’apport personnel est donc ce qui importe beaucoup pour souscrire rapidement à un crédit immobilier. 

Quel est l’apport personnel minimum pour le prêt immobilier en 2022 ? 

Il n’existe pas un apport personnel minimum, quand il s’agit du crédit immobilier. Aucune règlementation n’exige un montant ni un pourcentage de la somme à emprunter pour bénéficier d’un crédit immobilier. C’est à la banque de savoir à qui elle va octroyer des crédits immobiliers et la somme que peut rembourser le débiteur dans les brefs délais et selon les conditions imposées. Donc la responsabilité de fixer un montant minimum à payer revient à la banque emprunteuse. 

En pratique, l’apport minimum exigé en juin 2022 est relatif au coût des frais annexes comme les frais de dossiers, les frais d’agence, les frais de garantie, etc. Généralement, ces frais représentent seulement 10% du coût total de l’opération. Pour que la banque accepte votre dossier de crédit immobilier, l’apport minimum exigé est donc de 10%. 

Pour connaitre à l’avance l’apport personnel que vous devez garantir pour souscrire à un crédit immobilier au niveau de la banque, il vous faut évaluer les frais annexes. Ils se composent en grande partie les frais suivants : 

  • Les frais de notaire
  • Les frais de dossiers
  • Les frais d’agence
  • Les frais de garanties

Enfin, il faut retenir que l’apport obligatoire pour un prêt immobilier en 2022 dépend de chaque banque.